6.3. Национальные системы эод в сша, Англии и Франции

Использование системы SWIFT дает участнику ВЭД большие преи­мущества — высокий уровень защиты информации и возможность прямой связи с финансовыми организациями; но основным недо­статком, с точки зрения пользователя, является высокая стоимость подключения и использования, поскольку изначально система SWIFT была рассчитана только на крупные платежи. К тому же, си­стему SWIFT можно отнести лишь к одному из классов ЭОД — сис­темам межбанковских сообщений.

Действующие в настоящее время электронные системы обмена финансовой информацией принято разделять на два основных класса:

• системы финансовых (межбанковских) сообщений;

• системы (межбанковских) расчетов.

В рамках первых систем осуществляется только оперативная пересылка и хранение межбанковских документов, а урегулирова­ние платежей предоставлено банкам-участникам. Функции вто­рых — систем расчетов связаны непосредственно с выполнением взаимных требований и обязательств. К первому классу относятся такие системы, как SWIFT, Bank Wire (частная сеть банков США), ко второму — Нью-Йоркская международная платежная система расчетных палат CHIPS (США), Лондонская автоматическая пла­тежная система CHAPS (Англия), сеть Федеральной резервной системы FedWire (США) и др.

Электронные системы также принято различать по количеству сторон, участвующих в переводах и расчетах: SWIFT организует пе­ресылку банковских сообщений на двусторонней основе, т.е. между каждыми двумя участниками; системы FedWire, CHAPS, CHIPS регулируют платежные обязательства на многосторонней основе.

Во Франции с 1984 г. начала функционировать система перевода средств Sagittaire (Сажиттер). Система была задумана в качестве филиала SWIFT, в ней могут участвовать лишь банки, являющиеся членами или пользователями SWIFT. Механизм действия системы следующий: банки-участники направляют поручения о переводе средств в Банк Франции, указывая одну из трех дат проводки — сегодняшнего дня, следующего дня или спустя два дня. «Псевдо­счет» банка-отправителя немедленно дебетуется согласно дате про­водки, а «псевдосчет» банка-получателя кредитуется согласно дате поступления, поручение о переводе средств направляется в банк-получатель. В конце рабочего дня дебеты и кредиты, связанные с операциями Сажиттер по открытию «псевдосчета» на конкретную дату, записываются на счет каждого участвующего банка в Банке Франции вместе с дебетами и кредитами по счету банка, являющи­мися результатами прочих операций. Но поскольку Банк Франции не разрешает банкам иметь дебетовые сальдо по своему счету, записи, приводящие к такому дебетовому сальдо, не производятся. Если дебетовое сальдо не покрывается в начале следующего дня, то Банк Франции может аннулировать дебетовые проводки, выпол­ненные в рамках системы Сажиттер, а также соответствующие кре­диты в порядке, обратном приему поручений до аннулирования де­бетового сальдо. Правила системы Сажиттер не указывают, когда конкретно получающий банк должен предоставлять кредит своей кредитуемой стороне, поскольку в соответствии со стандартной французской банковской доктриной кредит становится безотзыв­ным только тогда, когда получающий банк осуществляет кредито­вание счета (а не «псевдосчета») кредитуемой стороны, даже если банк так и не получил денежные средства для выполнения опера­ций по переводу.

В Англии электронная система автоматизированных клиринго­вых расчетов CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) также разработана на базе стандартов SWIFT. Она представляет со­бой систему перевода кредита в течение одного дня и связывает 12 банков, осуществляющих урегулирование переводов, включая Банк Англии. Банки, получающие сообщения о переводе средств через данную систему, должны предоставлять средства кредитуе­мой стороне в течение дня, что способствует повышению эффек­тивности CHAPS для деловых и финансовых кругов. Перевод средств через систему CHAPS является безусловным и безотзыв­ным. Функционирование системы зависит от достоверности ин­формации о платежеспособности банка-отправителя; на началь­ной стадии использования системы она обеспечивалась за счет ог­раничения числа банков-участников и проведения окончательного урегулирования через Английский банк. В настоящее время урегу­лирование производится в конце дня на нетто-основе путем пере­вода сальдо банков, осуществляющих урегулирование, на их счета в Английском банке.

В США действуют две крупные электронные системы перевода средств — FedWire и CHIPS, каждая из которых имеет свою специ­фику и свой круг операций. Fed Wire в основном обслуживает рас­четы по купле-продаже банками обязательств федерального прави­тельства и по операциям с федеральными фондами, CHIPS же обслуживает преимущественно операции по купле-продаже ино­странной валюты и размещению вкладов в евровалюте.

FedWire — самая большая коммуникационная банковская сеть, она принадлежит Федеральной резервной системе (ФРС). В сети FedWire участвуют около 5,5 тыс. кредитно-финансовых институ­тов; коммутационный центр сети находится в Вирджинии (г. Калпепер). FedWire объединяет три типа коммутационных сетей: меж­окружную сеть, обеспечивающую передачу сообщений между ок­ругами ФРС и Советом управляющих; межокружную сеть для передачи больших массивов данных; местные сети округов. В це­лом объединение этих сетей называют Калпеперовским центром ФРС-70. Существует также Калпеперовский центр ФРС-80, яв­ляющийся единой коммуникационной системой общего назна­чения.

edWire позволяет всем банкам и некоторым другим учрежде­ниям, принимающим депозиты и имеющим сальдо на счетах феде­ральных резервных банков, переводить эти сальдо в другие банки или депозитные учреждения. По существу, система FedWire выпол­няет функции банка-корреспондента для всей банковской системы

Принцип работы электронной системы расчетов FedWire обу­словлен самой структурой ФРС США. Каждый банк участвует в системе через свой региональный федеральный резервный банк (существует 12 резервных округов с 12 региональными банками). Действуя от своего имени или от имени своего клиента, один банк просто перемещает часть средств от своего резервного счета на ре­зервный счет банка-бенефициара, последний же принимает их от своего имени или от имени бенефициара (в зависимости от того, кому адресован платеж). Данный способ расчетов приводит к тому, что средства на резервном счете банка — участника FedWire обора­чиваются в течение дня 12 раз. На банковском уровне платеж со­вершается практически моментально — резервный счет одного банка дебетуется, а другого кредитуется.

Каждый федеральный резервный банк обслуживает региональ­ную компьютерную сеть и балансирует платежи и переводы банков внутри своего региона. Если платеж адресован кредитно-финансо­вому учреждению другого региона, то резервный банк плательщи­ка обращается к резервному банку получателя через центральный процессор в г. Калпепере.

Каждый из участников системы расчетов ФРС обслуживает все нижестоящие уровни, однако главным звеном является перемеще­ние средств на резервных счетах банков. Фактически система при­нимает на себя ответственность только за движение средств в феде­ральных резервных банках и между ними, т.е. в сетях первого и вто­рого уровней.

Ответственность за компьютерную связь банков-участников с клиентами несут сами банки. Правила, регулирующие деятель­ность FedWire, предусматривают, что перевод средств является «окончательным» между банком — отправителем средств и бан­ком-получателем. При этом банк-получатель считается «получив­шим их должным образом», когда его региональный федеральный резервный банк направляет ему уведомление о кредитовании его счета. В результате направления банком — участником FedWire по­ручений на перевод средств, этот банк может к концу дня иметь де­бетовое сальдо в региональном резервном банке. Как и любой дру­гой банк-корреспондент, федеральный резервный банк может от­казаться принять поручение на перевод средств от банка, имеющего дебетовое сальдо, пока не будет предоставлено каких-либо иных гарантий. В случае если дебетовое сальдо сохраняется, федеральный резервный банк будет нести весь риск неплатежа. Та­ким образом, правила FedWire ограждают банковский сектор от не­медленных последствий неурегулирования сальдо между переводя­щими средства банками.

Помимо быстрого перевода средств между банками, система FedWire сохраняет информацию о владельцах федеральных ценных бумаг, обеспечивает расчеты и регистрацию портфелей владельцев, автоматически начисляет проценты, производит погашение бумаг по истечении срока и т.д. Банки могут иметь четыре вида счетов: клиентские, собственные инвестиционные, дилерские и трасто­вые, что позволяет обеспечить эффективное управление портфе­лем. Через систему FedWire банки могут участвовать в аукционах по первичному размещению бумаг.

Клиринговая система межбанковских расчетов CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) начала свою работу в 1970 г. Она представляет собой частную сеть и используется Нью-Йоркской расчетной палатой. Создание электронной сети нью-йоркских банков было вызвано необходимостью учета быстрора­стущего объема расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре за­труднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децен­трализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 круп­нейших для осуществления расчетов между всеми остальными; всего в системе в настоящее время участвуют свыше 140 банков.

Участниками CHIPS могут быть банки с капиталом не менее 250 млн долл. Все участники CHIPS должны иметь отделения в Нью-Йорке, имеющие связь с компьютерами расчетных (урегулирующих) банков, поскольку участники CHIPS делятся на урегулирующие (setting banks) и неурегулирующие банки. Первые регули­руют свои расчеты через специальный счет в Нью-Йоркском ре­зервном банке при осуществлении ими переводов средств, включая переводы всех неурегулирующих банков; вторые должны урегулировать любое чисто дебетовое сальдо в расчетах с урегулирующими банками и через них же получают любое чисто кредито­вое урегулирование.

Процесс урегулирования начинается, когда CHIPS сообщает участникам чистое сальдо каждого из них. Когда один из участни­ков урегулирует свои расчеты с другим участником, то урегулирующий участник будет знать также чистое сальдо этого другого участ­ника. Банки, имеющие дебетовое сальдо, переводят средства на специальный счет в Нью-Йоркском резервном банке через FedWire со своих счетов в региональных федеральных резервных банках. После того как все банки, имеющие дебетовое сальдо, пе­реведут причитающиеся суммы, федеральный резервный банк пе­реводит эти суммы через FedWire на счета банков, имеющих креди­товое сальдо. После завершения урегулирования специальный счет не имеет ни дебетового сальдо, ни кредитового сальдо. Резервные банки не несут связанных с урегулированием рисков.

Система CHIPS имеет существенные отличия от остальных: межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Если какой-либо банк не урегулирует свое дебетовое сальдо в CHI PS в конце дня, все входящие и исходящие от него переводы исключаются из урегули­рования, и для остальных банков подсчитываются новые сальдо. Если другие банки не могут урегулировать свое новое дебетовое сальдо, предусматривается общая отмена урегулирования.

Расчетные банки в системе CHIPS выполняют те же функции, что и федеральные резервные банки в системе FedWire и расчетные банки в CHAPS с тем отличием, что платежи не исполняются не­медленно. Система накопления взаимных обязательств удобна для банков-участников, все платежи регулируются в течение одного дня (но для клиентов банка такая система может создать опреде­ленные затруднения, так как бенефициару деньги могут поступить уже после окончания времени урегулирования); федеральный ре­зервный банк Нью-Йорка определяет резервную позицию банков по окончании рабочего дня.

Переводы в CHIPS являются окончательными, когда средства переданы получающему банку, а банк, направивший средства, не может уже отменить свое поручение на их перевод. Но поскольку возможна ситуация, когда банки, получающие средства, не получат урегулирования в рамках переводов, осуществляемых через CHIPS, они не обязаны удовлетворять поручения на перевод средств или предоставлять безотзывные кредиты получателям или другим кредиторам до окончательного урегулирования. На практи­ке банки разрешают своим клиентам на предварительной основе пользоваться кредитами, возникающими в связи с переводами че­рез CHIPS.

Помимо рассмотренных выше систем ЭОД, связанных с обме­ном финансовыми документами, развивались также системы об­мена унифицированными данными в торговле: ANSI X.12 (American National Standard Institute, комитет Х.12), TRADACOM (рекомендация Британской торговой ассоциации), стандарты ODETTE (используемый в автомобильной промышленности), ITMS (международная торговля и транспорт), EDICOM (строи­тельная промышленность) и др.

Роль общественных организаций в развитии ЭОД

Важную роль в развитии систем ЭОД и их внедрении в практику ве­дения бизнеса играют некоммерческие организации. Так, напри­мер, в США активно функционирует Ассоциация электронных платежей NACHA (US National Automated Clearing House Association). NACHA — некоммерческая торговая ассоциация, которая разраба­тывает правила проведения операций и практические вопросы ве­дения бизнеса для Автоматизированной клиринговой палаты — Automated Clearing House (ACH) и другие вопросы в области элект­ронных платежей. Инициативы ассоциации NACHA способствуют развитию электронных платежей в интернет-коммерции, элект­ронных способов выставления и оплаты счетов, электронного об­мена финансовыми данными, электронных платежей по междуна­родным сделкам, электронной выплаты пособий и т.п. NACHA объединяет более 12 000 финансовых организаций через собствен­ную сеть региональных автоматизированных клиринговых палат и имеет специальную программу членства для корпораций. Ассоциа­цией издается справочник правил и инструкций, действующих в сети АСН, он определяет действующие правила и последние изме­нения. В него включена обучающая система для начинающих с об­зором АСН-сетей, система быстрого поиска для наиболее часто ис­пользуемых правил и руководящих принципов, официальные до­кументы по электронным платежам, а также другие материалы. Издаются также буклеты по наиболее часто задаваемым вопросам, справочники по руководящим принципам внедрения и использо­вания технологий ЭОД для корпораций, банков и прочих финансо­вых организаций, брошюры по использованию электронных чеков и платежных систем в Интерне!', по обеспечению защиты интер­нет-коммерции на основе цифровых сертификатов и инфраструк­туры открытых цифровых ключей. Ассоциация проводит конфе­ренции, программы тренингов для освоения технологий ЭОД и электронных платежей Electronic Benefits Transfer (EBT), распро­страняет справочники для участников АСН, тесты для прохожде­ния аккредитации на звание АСН Professional, руководства по взаи­морасчетам участников АСН, словарь терминов АСН от А до Z, методики управления рисками для пользователей системы элект­ронных платежей, руководства по ежегодному аудиту деятельности компании в рамках сети АСН и т.д. вплоть для руководства по мар­кетингу для компаний — участников АСН.

Ассоциация NACHA издает журнал, посвященный вопросам ЭОД — Electronic Payments Journal, в котором публикуются статьи профессионалов в области электронных платежей и обсуждаются самые последние события в этой области, включая последние из­менения в руководящих документах АСН, правительственные инициативы, исследования NACHA, практические примеры ус­пешных внедрений среди пользователей АСН, интернет-платежи, финансовые системы ЭОД, электронные чеки, международные платежи и т.п.