3.5.3. Структура кредитной системы Италии

Банковское дело на территории Италии зародилось в еще в Древнем Риме в III в. до н.э. Первыми банкирами были аргентарии - частные менялы, которым поручали торговые и финансовые дела. Существовали и общественные банкиры, занимавшиеся кредитными операциями под покровитель­ством государства. Слово «банк» произошло от итальянского banco - скамья, прилавок, на которые менялы выкладывали деньги.

Наибольшее распространение банковская деятельность полу­чила в XII в. во Флоренции и Венеции. В 1171 г. в связи с прину­дительным займом республики была учреждена так называемая заемная камера, положившая начало Венецианскому банку.

Дальнейшее развитие банков привело к участию государ­ства в их деятельности. В 1407 г. путем слияния многих това­риществ - кредиторов правительства - был учрежден извест­ный Банк св. Георгия в Генуе (Banca di San Giorgio), ставший кредитором республики. В качестве капитала ему были усту­плены таможенные и другие государственные доходы. В 1492 г. властями города Сиены был образован «Банко Монте дел Паски ди Сиена» (Banco del Paschi di Siena) - старейший банк в мире, существующий до сих пор.

В 1515 г. Папа Лев X официально разрешил взыскание про­центов - церковь оказалась бессильной противостоять разви­тию кредита. При нем было принято постановление об утвер­ждении банков, деятельность которых признавалась епи­скопами полезной.

В 1539 г. в Неаполе был учрежден «Банко ди Наполи» (Banco di Napoli), считающийся сегодня одним из старейших в мире. А в 1587 г. в Венеции открылся государственный жи­робанк, производящий безналичные расчеты, - «Банко ди Риальто» (Banco di Rielto). В это же время появились и другие кредитные учреждения, в частности ломбарды, предоставляв­шие ссуды под залог частным лицам.

Дальнейшее развитие кредитной системы происходило за счет появления новых жиробанков и депозитных коммерче­ских банков, возникновения сберегательных касс, ипотечных и деловых банков, создания сети кредитно-финансовых уч­реждений.

Основные черты банковской системы Италии сформирова­лись в 1920-1930-е гг. Мировой экономический кризис 1929- 1933 гг. серьезно поразил банки, что вынудило государство произвести их национализацию. В 1933 г. во избежание бан­кротства крупных кредитных учреждений, являвшихся глав­ными акционерами кризисных предприятий, правительство Италии передало принадлежащий банкам промышленный ка­питал в собственность государственному Институту про­мышленной реконструкции (IRI). Так крупнейшие итальян­ские банки стали государственными (и в большинстве своем оставались таковыми вплоть до начала в 1993 г. процесса при­ватизации).

Современная кредитная система Италии является трех­уровневой: первый уровень представляет Банк Италии, вто­рой - коммерческие и государственные банки, третий - про­чее специальные финансово-кредитные учреждения.

Банковской системе Италии присущи определенные осо­бенности. Во-первых, значительна доля государственного _сектора (35% депозитов, 35 кредитов и 40% служащих в банковской сфере). Во-вторых, банки и кредитные учрежде­ния делятся на институты краткосрочного, среднесрочного и долгосрочного кредитования.

На вершине пирамиды кредитных учреждений находится Банк Италии (Bancо d'Italia) - центральный банк Итальянской Республики. Банк Италии был образован в 1893 г. в результате слияния трех крупных банков (Banco Nazionale Renio, Banco Nazionale Toscana и Banco Toscana di Credito per le nazionale induatre). Правовое положение этого банка не урегулировано каким-либо отдельным законом: его права и обязанности за­фиксированы в многочисленных нормативных актах, приня­тых в разнос время.

С момента основания Банк Италии формально являлся эмиссионным банком. Однако до 1926 г. эмиссию денег нарав­не с Центробанком осуществляли «Банк Неаполя» (Banco di Napoli) и «Банк Сицилии» (Banco di Cizilia), а с 1926 г. Банк Италии стал монополистом.

В том же 1926 г. Банк Италии в ходе реорганизации нацио­нального кредита был поставлен во главе банковской систе­мы, получив функции контроля над ней и курсом лиры. В 19.36 г. на основании принятого Закона о банковской деятельности на Банк Италии были возложены функции цен­трального банка.

Структура банка напоминает акционерное общество, но главными акционерами являются государственные и полугосудартвенные учреждения: сберегательные банки, крупные коммерческие банки, страховые компании, институты соци­ального обеспечения. Поэтому практически Банк Италии яв­ляется государственным институтом, а не коммерческой ор­ганизацией, так как контрольным пакетом акций через некото­рые названные структуры владеет государство.

Во Главе Банка Италии стоит Высший совет, который изби­рается на общем собрании владельцев уставного капитала и состоит из управляющего и 12 директоров. Высший совет вы­бирает из числа своих членов комитет Высшего совета, куда входят управляющий и четыре директора, а также генерально­го директора и его заместителя.

Управляющий, генеральный директор и его заместитель утверждаются председателем совета министров. Администра­ция Банка Италии, и в частности управляющий и генераль­ный директор, занимает свои посты, как правило, в течение длительного времени. Например, А. Фацио был управляющим с 1993 по 2005 г. и ушел в отставку лишь в связи с финансо­вым скандалом. В конце 2005 г. совет министров Италии утвердил на должности управляющего Банком Италии вице- президента американского банка Голдман Сакс (Goldman Sachs) М. Драги, известного как архитектора итальянской при­ватизации. 24 июня 2011 г. на саммите стран - участниц еврозоны в Брюсселе было объявлено об утверждении М. Драги председателем Европейского центрального банка (ЕЦБ).

При этом Банк Италии - исполнительный орган, которым, как и в других странах - членах ЕВС, управляет Европейский центральный банк. К основным функциям Центробанка Ита­лии относятся:

• реализация монетарной политики с ЕЦБ;

• роль кредитора последней инстанции для коммерческих банков и правительства;

• эмиссия кредитных денег и организация безналичных расчетов;

• учет и анализ внешнеэкономических связей посредством составления и ведения платежного баланса страны;

• надзор за кредитными учреждениями;

• аккумуляция и хранение официальных золотовалютных резервов.

Несмотря на широкий круг полномочий, которыми наде­лен Банк Италии, с 1947 г. важным органом национальной кредитной системы является государственный институт - Межминистерский комитет по кредитам и сбережениям (МККС), представляющий своеобразное мини-правительство. В его функции входит:

• обеспечение нормального функционирования кредитной системы Италии;

• разработка основных направлений кредитной политики и контроль ее осуществления;

• контроль структурных изменений в банковской системе: открытие новых кредитных учреждений, отзыв лицензий, при­нятие уставов банками, внесение изменений в них, назначение на руководящие посты;

• санкционирование всех предписаний, определяющих нормы и правила деятельности кредитных учреждений, эмис­сию ценных бумаг;

• осуществление контроля деятельности Банка Италии, раз­работка основных рекомендаций для его функционирования.

Однако МККС не осуществляет непосредственный кон­троль кредитной системы. Эта функция делегирована Банку Италии.

Особенностью кредитной системы Италии является не толь­ко подчиненность ее Центробанка МККС, но и министерству экономики и финансов. В 1981 г. в ходе реформирования кре­дитной системы произошло некоторое «отделение» Банка Ита­лии от казначейства, что означало отказ от автоматического фи­нансирования роста государственного долга в рамках политики бюджетной поддержки приоритетных направлений и отраслей. В 1993 г. Банк Италии получил независимый статус.

Вместе с тем министерство экономики и финансов Италии является политико-административным органом, который регу­лирует вопросы формирования доходов и расходов государ­ства, эмитирует государственные ценные бумаг и управляет оборотом денежных средств, реализуемым посредством счета своеобразного финансового учреждения «Почта Италии» (Poste Italiane SpA). Помимо этого министерство выступает правовым директором МККС.

Банк Италии проводит большую работу по выявлению раз­личных подлогов, афер и финансовых махинаций, случаев утаивания некоторыми банками реальных масштабов деятель­ности н сокрытия их от налоговых служб. Важным аспектом его деятельности стала борьба с мафией и прочими формами организованной преступности, прежде всего в банковской и финансовой сфере. В решении этих вопросов Банк Италии тесно сотрудничает с министерством экономики и финансов, Национальным валютным управлением, финансовой полици­ей, Национальным бюро по борьбе с мафией, другими госу­дарственными и общественными организациями.

Второй уровень кредитной системы Италии представлен коммерческими банками, которые являются в определенной степени государственными (публично-правовыми). Публич­ный характер этих банков отражает состав их руководящих органов. Например, председатели советов директоров этих банков назначаются декретом министра казначейства. Кроме того, на заседаниях совета директоров присутствует предста­витель банковского контрольного органа (Банка Италии), ко­торый следит за соответствием решений совета распоряжени­ям Центробанка.

Выделяют два вида государственных банков. Во-первых, это государственные кредитные учреждения, являющиеся прямой собственностью государства, и региональные банки, в создании которых немалую роль играют обязательства госу­дарства по стимулированию развития отдельных регионов. Во-вторых, это банки, в которых государство принимает опосредованное участие. К ним относятся банки, являющиеся собственностью государственного Института реконструкции промышленности.

В последние годы в Европейском Союзе обозначилась концентрация банковской деятельности. Италия, где идут процессы реструктуризации и объединения кредитных учреждений в банковские группы, не является исключением. Крупные коммерческие банки представлены преимущественно банковскими группами, среди которых особое место занимают «ЮниКредит Групп» (UniCredit Group) - одна из крупнейших европейских банковских групп, обслуживающая более 40 млн клиентов с самой большой сетью отделений в Центральной и Восточной Европе, и «Интеза Санпаоло» (Intesa Sanpaolo) - группа, образованная в 2007 г. в результате слияния двух крупных итальянских банков «Вапса Intesa» и «Sanpaolo 1М1» и представленная практически во всех сегментах банковского бизнеса, а также некоторые другие.

К государственным относятся региональные банки - «Банко ди Наполи» (Banco di Napoli), «Банко ди Сицилия» (Banco di Sizilia), «Банко Монте дел Паски ди Сьена» (Banco del Paschi di Siena - MPS), «Банко ди Сардиния» (Banco di Sardenia), которые стимулируют развитие отдельных регионов. «Банко Монте дел Паски ди Сиена» (Banco del Paschi di Siena - MPS) является одним из основных кредитных учреждений Италии и входит в число 50 крупнейших банков Европы. В эту же группу входят три банка национальных интересов (БНИ) - «Банко Коммерчале Итальяна» (Ваnсo Commerciale Italiana), Банко ди Рома (Ваnсo di Roma) и «Кредито Италиано» (Credito Italiano). Одновременно они входят в группу депозитных банков.

Банки национальных интересов способствуют развитию частного сектора экономики, поскольку через разветвленную сеть своих отделений они предоставляют многочисленные и разнообразные финансовые услуги, а также услуги итальян­ским предприятиям, осуществляющим внешнеэкономиче­скую деятельность.

Депозитные банки, прежде всего, представляют три на­званных БНИ со своими филиалами, которые являются соб­ственностью Института реконструкции промышленности. Депозитные банки делятся на пять категорий: самые крупные, крупные, средние, мелкие и самые мелкие банки.

Частные банки (банки обычного кредита) - это юридиче­ские лица частного права. Чаще всего они имеют форму ком­пании. Операции этих банков не слишком отличаются от ана­логичных операций публично-правовых банков и БНИ. Отли­чие заключается лишь в составе держателей акций банков этой категории, поэтому существует и иная система контроля их деятельности. Доля частных банков, называемых банками обычного кредита, долгое время сокращалась в результате расширения государственного сектора.

К банкам движимого имущества относят банки, которые конкурируют со своими государственными аналогами, так как в основе своей они частные. В отличие от депозитных учреж­дений эти банки могут быть как государственными, так и не­государственными.

Инвестиционные банки - это государственные и частные финансовые институты, осуществляющие среднесрочное и долгосрочное кредитование промышленности, мелких и сред­них фирм, а также инфраструктуры страны. Ведущим инвести­ционным банков страны является «Медиобанко» (Mediobanca), который предлагает свои продукты и услуги для итальянских корпораций, среднего бизнеса и международным группам. Со­лидный частный независимый инвестиционный банк, который находится в Милане, - «Группа Банко Леонардо» (Gruppo Ваnса Leonardo - GBL) предлагает полный спектр услуг в сфере инвестиционного банкинга, управление активами и рыночной деятельности в масштабах континентальной Европы.

Третьим уровнем кредитной системы Италии после регу­лирующих институтов и банков является система специаль­ных кредитно-финансовых учреждений. Многие такие уч­реждения прямо или косвенно относятся к государственному сектору - либо по своей правовой форме, либо в силу того, что контрольный пакет акций принадлежит государству или его органам.

Наиболее многочисленной является группа народных бан­ков (banca popolare), которые образуют сеть взаимного и коо­перативного кредита, обслуживающую малое и среднее пред­принимательство. В правовом отношении на них распростра­няются положения, установленные для кооперативных учреж­дений, в частности ограничен размер паев участников, каждый участник может пользоваться только одним голосом независимо от размеров пая. К середине 2010 г. в Италии дей­ствовало 103 народных банка с 9586 отделениями. Эти банки объединены в Национальную ассоциацию народных банков, а их деятельность координируется Итальянским центральным институтом народных банков.

В настоящее время крупнейшим кооперативным бан­ком Италии является «Банко Пополаре» (Ваnса Popolare) банковская группа, образованная в 2007 г. в результате слияния двух кооперативных банков Banco Popolare di Verona и Banca Popolare Italiana. Имеет около 2200 отделений по всей Италии и обслуживает более 200 тыс. клиентов. К крупным банков­ским группам относится также «Банко Пополаре дель Эмилия Романья» (Ваnса Popolare dell'Emilia Romagna - BPER), состо­ящая из 12 банков и различных финансовых компаний в 17 ре­гионах страны.

В последние годы народные банки вышли из узкого круга взаимного и кооперативного кредита и оказывают полный спектр услуг для физических лиц, предприятий, обществен­ных организаций - управление активами, факторинг, лизинг, страхование, конкурируя с коммерческими банками.

Особое место в кредитной системе Италии принадлежит сберегательным кассам (cassa di risparmio), которые занима­ются аккумуляцией мелких сбережений населения. К 2011 г. в стране работало 87 сберегательных кассах. Их основными операциями являются: прием вкладов, расчетные безналич­ные операции, краткосрочное кредитование, что делает их конкурентами коммерческих банков. Помимо краткосрочных ссуд некоторые сберкассы осуществляют средне- и долгосроч­ное кредитование через специальные подразделения.

Сберкассы объединены в Ассоциацию сберегательных касс Италии, которая является официальным представителем их интересов и осуществляет консультационные услуги. Ха­рактерная тенденция в развитии таких кредитных учрежде­ний - их слияние и превращение в банки.

Депозитно-консигнационные (ссудные) кассы осуществля­ют эмиссию ценных бумаг, принимают депозиты от юридиче­ских лиц, предоставляют кредиты местным коллективам и т.д. Характерным представителем такого рода касс является «Кас­са ди депозит е престижити» (Cassa di deposit e prestititi).

Ипотечные банки как специализированные финансовые институты не получили достаточно широкого развития, что связано с неразвитостью в течение многих лет кредитования под залог недвижимости. Однако в настоящее времени функ­ции ипотечного кредита выполняют государственные и акцио­нерные банки с долей государственного капитала.

Иностранные банки в Италии до середины 80-х гг. XX в. не получали распространения из-за строгой регламентации их созда­ния. В 1985 г. эти ограничения были сняты, что привело к проник­новению зарубежных банков и к открытию новых филиалов. С этого времени число представительств зарубежных банков выросло почти в 3 раза и составило к 2008 г. около 100. Среди них «Барклэйз Бэнк» (Barclays Bank), «БНИ Париба» (BNP Paribas), «Креди Агриколь» (Credit Agricole) и др. В то же вре­мя итальянские банки также расширяют сеть своих зарубеж­ных филиалов. Присутствие иностранных банков способствует распространению новых банковских технологий, улучшению качества обслуживания, усилению конкуренции.

Учреждения по финансированию жилищного строитель­ства занимаются предоставлением долгосрочных кредитов на соответствующие цели. К ним в первую очередь относятся крупные банки и сберегательные кассы, имеющие отделения по кредитованию недвижимости.

Действуют также организации по финансированию обще­ственных работ.

Внешнеторговые банки стимулируют внешнеэкономиче­скую деятельность путем предоставления экспортных и им­портных кредитов. Известностью пользуется «Медиокредито централе СпА» (Mediocredito Centrale SpA), созданный в 1952 г. для кредитования внешней торговли. Он располагает дотаци­онными фондами, пополняемыми казначейством.

Сельскохозяйственные и ремесленные банки представлены кооперативными кредитными учреждениями с ограниченной либо с неограниченной ответственностью. Их деятельность имеет четко выраженный местный характер.

Значительный объем денежных средств оборачивается че­рез счета учреждения «Почта Италии СпА» (Poste Italiane SpA). Он внесено в гильдию банковских учреждений и фак­тически является финансовым учреждением. Данное учреж­дение занимает солидные позиции на национальном рынке банковских продуктов и услуг. Его доходы в 2009 г. превыси­ли 20 млрд евро. С 1998 г. на базе «Почты Италии» функцио­нирует почтовый банк.

Современная кредитная система Италии, насчитывавшая к 2010 г. 73 банка, продолжает развиваться. С конца 1970-х гг. в стране усилился процесс приватизации банковской системы, обусловленный либерализацией кредитной сферы, хотя доля государства в ней оставалась значительной. Приватизация банков осуществляется путем выкупа промышленными пред­приятиями пакетов акций кредитных учреждений, размещен­ных на биржевом рынке. Появившиеся в 1993 г. тенденции к денационализации ведут к дальнейшему расширению видов специализированных кредитных учреждений, изменению их структуры и объема операций. В результате доля финансовых посредников, контролируемых государством, существенно снижается.