3.3.4. Система кредитных учреждений

Важным звеном кредитной системы Франции является совокупность коммерческих банков, которые чаще всего орга­низованы в форме акционерных предприятий. Их деятель­ность заключается в приеме бессрочных вкладов для предо­ставления краткосрочных кредитов. Банки Франции разделя­ются на универсальные и специализированные.

Универсальные банки занимаются всеми видами деятель­ности, в том числе не связанными с банковскими функциями: страхование, обслуживание туризма, информационное обслу­живание, консультирование и т.д. (данный факт позволяет от­нести кредитную систему Франции к универсальной модели кредитной системы). Крупнейшие универсальные банки суще­ствуют наряду с кредитными учреждениями, специализирую­щимися на определенной клиентуре (предприятия, частные лица) или на краткосрочное, долгосрочное кредитование и т.д.).

Специализированные банки выполняют в основном типич­ные банковские операции.

Банковские учреждения Франции представлены:

• коммерческими банками;

• банками взаимного кредита, или кооперативными банками;

• региональными банками развития.

В начале нынешнего века во Франции насчитывалось более 400 коммерческих и инвестиционных банков с общим числом занятых более 250 тыс. человек. По Закону о банках от 1984 г. все они были объединены в Ассоциацию французских банков. В это число входило 35 крупных национализирован­ных банков, а также около 120 их филиалов, 74 французских частных банка и 151 частный банк, контролируемый иностран­ным капиталом.

Коммерческие банки включают депозитные и инвестици­онные банки, банки долгосрочного и среднесрочного кредита, колониальные банки.

Депозитные банки (более 70% общего числа и совокупного баланса банков страны) специализируются на депозитно-ссудных операциях.

Инвестиционные банки занимаются учредительной деятельностью и долгосрочным кредитованием предприятий, в которых они участвуют. К этой категории банков относятся:

• частные банки, которые специализируются на фи­нансовых консультациях, управлении имуществом, а также международном перемещении французских капиталов;

• промышленные банки (деловые банки), предназна­ченные для участия в деятельности предприятий.

Банки долгосрочного и среднесрочного кредита, выдаю­щие займы и собирающие вклады для помещения средств в предприятия, занимают промежуточное положение между депозитными и инвестиционными бачками, так как они толь­ко принимают депозиты и предоставляют кредиты.

Колониальные банки стали возникать во Франции еще в XIX в. и сыграли важную роль в экспансии французского капита­ла в Африке и Азии. В настоящее время они называются за­граничными банками.

Наиболее крупными коммерческими банками Франции явля­ются «Креди насиональ» (Credit Natioial), «Сосьете женераль» (Societe Generale), «Креди фонде де Франс» (Credit Fonder de France), на которые приходится свыше 40% всех операций банков.

Национализированные депозитные банки - важное звено в системе государственно-монополистического регулирования. Их интересы переплетены с частным капиталом. Эти банки пользуются государственными гарантиями.

Среди частных коммерческих банков ведущими банками стали банки, находящиеся под контролем: финансовой груп­пы «Па-риба», которая включает бывший деловой, ныне депо­зитный «Банк де Пари э де Пэи-Ба»; финансовой группы «Суэц», контролирующей «Банк де л'Эндошин э де Суэц»; финансовой группы «Креди коммерсаль де Франс».

Байки взаимного кредита, или кооперативные банки, специализируются на кредитовании мелких и средних пред­приятий, которые испытывают трудности при получении креди­тов. В их числе кредитные кооперативы - народные банки, соз­данные в 1917 г. при поддержке государства. В настоящее вре­мя в стране функционируют:

• сеть народных банков «Креди попюлер» - специали­зируется на кредитовании малых и средних промышленных и торговых предприятий. Насчитывает 31 региональный на­родный банк. Эти банки имеют статус частного учреждения;

• сеть взаимного кредитования «Креди мютьель» - клиентом может стать любое частное лицо, предоставляет гарантии и распре­деляет субсидии мелким кооперативам, в том числе рыболовным, учреждениям здравоохранения, туризма, образования;

• сельскохозяйственный банк взаимного кредитования «Креди агриколь» - выдает кредиты на разные сроки мелким производи­телям в сельском хозяйстве, перерабатывающей и пищевой промышленности, жителям провинций на жилищные нужды.

Структурно банки взаимного и кооперативного кредитова­ния состоят из местных и региональных учреждений (касс, принимающих заявки и выдающих кредит, и центральных уч­реждений, обеспечивающих координацию и контроль за дея­тельностью нижестоящих касс). Эти учреждения могут привле­кать депозиты на любой срок и выдавать кредиты: на них прихо­дится более 25% привлекаемых депозитов и более 20% выдавае­мых кредитов. Все они раньше пользовались различными льготами и привилегиями (например, отменой налога на при­быль). Но со временем многие из них далеко вышли за рамки сво­его первоначального сектора рынка и стали предлагать широкий спектр услуг всем желающим, конкурируя с коммерческими банками. Сегодня сеть взаимного кредитования лишились боль­шей части своих привилегий. А для поддержания конкуренто­способности они объединяются не только на местном, регио­нальном уровне, но и в рамках Европы.

Созданные крупными банками провинциальные кредит­ные учреждения - региональные банки развития — пользуются государственными гарантиями, участвуют в капиталах местных предприятий, предоставляют им кредиты сроком до 15 лет, но их количество неуклонно сокращается. Роль банков развития заключается в объединении общественных или частных фон­дов для финансирования операций, которые не могут быть рентабельными в короткий срок.

Банковская сеть во Франции - одна и самых плотных в мире (на 1 млн жителей приходится 439 банковских отделений, в США, Великобритании и Нидерландах - 310-320). Всего на тер­ритории страны насчитывается более 26 тыс. отделений банков.

Мировой финансовый кризис, разразившийся в 2008 г., не обошел и Францию. Однако банковский сектор Франции, по оценке МВФ, справился с кризисом относительно хорошо. Паде­ние его капитализации в 2008 г. было наименьшим среди стран 'Западной Европы (на французские банки приходилось 3% списа­ния активов, тогда как на Великобританию - 12%), а многим банкам даже удалось повысить свои позиции в мировых рейтин­гах. В 2008 г. банкам было выделено 360 млрд дол. для поддер­жания ликвидности, а ставка рефинансирования была понижена до 1 %. Ставки по кредитам оставались на рекордно низком уров­не: от 3,75% сроком до 15 лет до 4,30% на 30 лет.

Еще одной антикризисной мерой было предоставление специальным агентством по рекапитализации банков креди­тов крупнейшим французским банкам. Банки, получившие го­сударственную помощь, обязаны были кредитовать домохо­зяйства, средний и малый бизнес и местные органы власти как минимум под 3-4% в год.

Французское правительство защищает и поощряет деятель­ность французских банков и их развитие за рубежом. Франция выбрала тактику невмешательства, несмотря на опасность долго­вого кризиса в Европе, что может создавать риски для финансо­вой стабильности. Поэтому хотя из последнего кризиса француз­ские банки вышли окрепшими, существуют возможные систем­ные риски, которые Франция должна учитывать.

Государственное регулирование в банковской сфере Фран­ции занимает ведущее место. Исторически это регулирование выражалось:

• в превращении после Второй мировой войны ряда банков в государственную собственность;

• в участии государства в разделе капитала ряда банков;

• в деятельности не только Банка Франции, но и Нацио­нального кредитного совета. Государство через Банк Франции проводит кредитную политику, регулируя учетные ставки, нормы банковских резервов и т.д.;

• в активном участии банков в финансировании государ­ства через учет казначейских векселей и покупку государ­ственных ценных бумаг.

В 1966 г. в стране была проведена банковская реформа, ко­торая способствовала дальнейшей универсализации банков. Она заключалась в следующем:

• депозитные банки получили право приема вкладов на срок свыше 2 лет, а деловые банки - право приема вкладов до востребования;

• предельный срок предоставляемых кредитов увеличен для депозитных банков с 5 до 7 лет, вместе с тем деловые бан­ки получили право предоставлять как долгосрочные, так и краткосрочные кредиты;

• расширено право участия депозитных банков в торгово-промышленных предприятиях до 20% их капитала или до 100% собственного капитала банка.

Следующим звеном кредитной системы страны являются специализированные кредитно-финансовые институты. Они представлены такими учреждениями, как:

• институты, специализирующиеся на кредитовании и фи­нансировании капиталовложений;

• банки специального легального статуса;

• общества регионального развития;

• учреждения потребительского кредита;

• французское казначейство;

• частные сберегательные кассы и Государственная нацио­нальная сберегательная касса.

К специализированным финансовым институтам отно­сятся зарегистрированные на фондовой бирже лизинговые компании с развитой сетью отделений, а также региональные компании развития, имеющие тесные связи с региональной промышленностью и торговлей.

Кроме того, во Франции действуют два типа венчурных компаний:

• с ограниченным (10 лет) сроком существования — обще­ственные фонды размещения риска, имеющие налоговые льготы;

• общества финансовых инноваций (CFI), развития ре­гионов (SDR), общества финансирования кино-, аудио- и ви­деоиндустрии.

К финансовым институтам с государственной поддержкой относятся:

• банк кредитования оборудования для малых и средних предприятий (СЕРМЕ);

• банк «Креди Насьональ» - наиболее значимый из этой группы институтов; он предлагает специализированные банковские продукты для малого и среднего бизнеса.

Банкирские (клиринговые) дома (maisons de litres), действу­ющие по лицензиям, выданным в соответствии с Законом 1984 г., специализируются на доверительных операциях эмиссионно-учредительской деятельности на первичном рынке ценных бумаг. С 1966 г. ряд старых банкирских домов (бан­ковская верхушка) перешли в категорию депозитных банков («Банк Ротшильда», «Банк де Нефлиз, Шлумберже, Малле», «Банк Вормс»), Они специализируются на управлении крупны­ми состояниями, кредитовании строительства и потребитель­ском кредите.

Во Франции действует широкая сеть сберегательных касс. С 1971 г. сберкассы уполномочены выдавать займы частным ли­цам, а с 1978 г. - выдавать чековые книжки. По закону 1983 г. сберегательные кассы определены как «кредитные учреждения, не имеющие цели получения прибылей». Закон о вкладах и фи­нансовой безопасности 1999 г. изменил статус сберегательных касс. С этого времени они, как и кооперативные банки, могут осуществлять любую банковскую деятельность.

Сберегательные кассы распределяются по трехуровневой схеме:

• Национальная касса сберегательных касс (CNCE) и На­циональная федерация сберегательных касс (FNCE);

• региональные сберегательные кассы;

• местные сберегательные общества (SLE).

Национальная федерация сберегательных касс была создана 29 сентября 1999 г. и объединила все сберегательные кассы Франции. В ее задачу входит координация взаимоотношений касс с органами власти, друг с другом, оказание технической и методи­ческой помощи.

Региональные сберегательные кассы опираются на актив­ную сеть местных отделений (касс) и играют в кооперативных банковских группах страны основную роль. Кассам разрешает­ся размещать различные категории паев с правом голоса или без него; эмитировать кооперативные инвестиционные серти­фикаты или ценные бумаги; переоценивать их долг; осущест­влять частные вложения активов в другие банки и т.д. Каждая сберегательная касса осуществляет функции, свойственные фи­нансово-банковским группам: привлечение ресурсов, кредито­вание, управление расчетами и банковские операции, обслужи­вание клиентуры, финансовое управление, развитие финансо­вых рынков, управление кадрами и т.д.

Местные сберегательные общества представляют со­бой кооперативные общества с переменным капиталом и объединяют пайщиков своей территории. Они формируют 100% капитала региональной сберегательной кассы, к которой они присоединены. Местные сберегательные общества не име­ют права осуществлять банковские операции. В их функции входит сбор заявок на получение кредитов, организация приема новых вкладчиков, доведение до пайщиков (вкладчиков) ин­формации о деятельности региональной сберегательной кассы. 450 местных сберегательных обществ, распределенных между 33 сберегательными кассами, позволяют охватить всю террито­рию страны. Наиболее распространенной активной операцией сберегательных касс остается кредитование жилищного строи­тельства и приобретения жилья.

Французские сберегательные кассы бывают частными (созданными по Закону до 1935 г.) и государственными. И те и другие принимают депозиты (15% депозитов всех кредитных учреждений), выдают кредиты физическим лицам и организа­циям некоммерческого характера (местным органам само­управления), а по Закону 1997 г. - и некоторым фирмам, акции которых не котируются на бирже (в пределах 30% имеющейся у них наличности).

В последнее время сберегательные кассы постепенно преодолевают свой ограниченный статус, приобретая право на открытие чековых счетов, самостоятельное использование привлеченных средств при условии соблюдения ими осторож­ности, постепенно превращаясь в настоящие банки, но при этом теряя налоговые льготы.

Банк внешней торговли - государственный акционерный банк, акционерами которого являются государственные кре­дитные учреждения. Он выполняет такие функции: кредито­вание внешней торговли, предоставление гарантий по экс­портным кредитам, переучет тратт, участие в капиталах внеш­неторговых компаний.

В регулировании деятельности кредитных учреждений важнейшую роль играют министерство экономики и финан­сов и Банк Франции. Они находятся во главе кредитной систе­мы, причем их обязанности после 1984 г. распределены при­мерно поровну: министерство финансов осуществляет общее руководство, а Банк Франции - контроль за деятельностью кредитных учреждений. Но на практике оба ведомства рабо­тают в теснейшей взаимосвязи.

Государственные органы регулирования банковской деятель­ности можно разделить на три группы:

• консультационные:

• Национальный комитет по кредиту (с 1945 г.) - прези­дентом является министр финансов, а вице-президентом - управляющий Банком Франции. Комитет рассматривает об­щие вопросы, связанные с кредитной системой, состоянием денежного обращения. Публикуются его ежегодные доклады;

• Консультационный комитет пользователей - занимается вопросами, связанными с защитой прав клиентов, взаимоотноше­ниями между кредитными учреждениями и их клиентами и т.д.;

• регламентирующие:

• Комитет по регламентации банковской деятельности (с 1984 г.) - определяет права и законы, обязательные к испол­нению и касающиеся юридических и финансово-правовых во­просов;

• Комитет кредитных учреждений - проводит аттестацию и выдачу лицензий;

• контролирующие:

• Банковская комиссия - занимается административным и юридическим надзором за деятельностью кредитных учрежде­ний (комиссия обладает широкими полномочиями по про­верке любой банковской документации).