Крупнейшие коммерческие банки Германии

Коммерческие банки в зависимости от направлений их дея­тельности разделяются на универсальные (частные) и специа­лизированные.

В банковской системе Германии особую роль играют уни­версальные банки. К ним относятся гросс-банки и региональ­ные банки.

Гросс-банки являются самыми крупными немецкими кредитными учреждениями. Их создание началось еще в XIX в. ( среди них выделяются два самых крупных — «Дойче Банк» (Deutsche bank AG) и «Коммерцбанк» (Commerzbank).

«Дойче Банк» - крупнейшая банковская группа Германии, обслуживающая свыше 13 млн клиентов через более чем 1500 отделений на территории страны. Банк работает в 76 странах мира, вкладывая значительные средства в расширение своего присутствия на Ближнем Востоке, в Азии, Латинской Амери­ке и в странах Восточной Европы. «Дойче Банк» контролирует деятельность целого ряда нефинансовых предприятий, в числе ко­торых автомобильный гигант «Даймлер Бенц», строительная фир­ма «Холсман». Вокруг «Дойче Банка» группируются такие извест­ные концерны, как «Сименс», «Бош», «Клекнер», «Хеш», «Энка», «Квандт», химические концерны «Байер», «БАСФ», строитель­ный концерн «Филипп Хольцман» и др.

«Коммерцбанк» - второй по величине банк Германии по­сле «Дойче банка». Филиальная сеть включает около 1200 отде­лений. Банк представлен более чем в 50 странах и обслужи­вает более 15 млн розничных и корпоративных клиентов по всему миру. Ее ядро в свое время составили химический кон­церн Гольдшмидта, страховой концерн Герлинга, концерны универмагов «Карштадт АГ» и «Кауфхоф АГ». В группу вхо­дят также машиностроительные заводы, оптические фирмы, текстильные предприятия и ряд других крупных промыш­ленных компаний.

На рубеже ХХ-ХХI вв. «Дойче Банк» и «Коммерцбанк» на основе собственного владения акциями, доверенности на право голосования и акций, принадлежащих своим дочерним инвести­ционным компаниям, сконцентрировали в своих руках контроль над ключевыми открытыми акционерными обществами. В настоя­щее время финансово-промышленные группы, образованные во­круг этих банков, контролируют основную часть германской про­мышленности, торговли, транспорта, сферы бытовых услуг, кре­дитной системы и других секторов экономики Германии.

Вместе с тем, несмотря на мощь и значение гросс-банков, их совокупная доля в активах банковской системы составляет при­мерно 25%.

К универсальным банкам относятся также частные коммерческие банки, или банкирские дома (примерно 350). На долю банкирских домов приходится не более 6% всего объ­ема банковской деятельности, но их влияние значительно выше этой величины. Основными направлениями их деятель­ности являются операции с ценными бумагами, с недвижимо­стью и специальное финансирование.

Региональные банки - это более 170 учреждений. Их деятельность основывается на базе правовых форм акционер­ных обществ, акционерных коммандитных товариществ и об­ществ с ограниченной ответственностью. Первоначально дея­тельность региональных банков была ограничена одним райо­ном или отраслью, но в настоящее время она распространяется на всю территорию Германии и за ее пределы.

К коммерческим универсальным банкам относятся и филиалы иностранных банков. Общий уровень активно­сти других государств на финансовом рынке Германии доста­точно высокий. В настоящее время в стране функционирует свыше 300 иностранных кредитных учреждений более чем 50 государств с развитой сетью филиалов.

Специализированные коммерческие банки Германии представ­лены довольно широкой группой финансово-кредитных уч­реждений, занимающих существенное место на кредитном рынке страны. К этой группе банков относятся кредитные уч­реждения, которые специализируются в своей деятельности преимущественно на одном виде операций, хотя они занима­ются и прочими операциями.

Основную долю специализированных банков Германии составляют сберегательные банки. Почти все они явля­ются государственными. Как по числу, так и по величине ак­тивов данные учреждения значительно превышают ведущее звено кредитной системы - коммерческие банки. Основу их пассивов, или привлеченных средств, составляют сбережения населения. Активные операции сводятся главным образом к выдаче долгосрочных ипотечных и коммунальных займов. В настоящее время насчитывается более 400 сберегательных банков. Центральным органом муниципальных сберега­тельных касс являются 12 жироцентралей. Возглавляет всю систему сберегательных касс и жироцентралей Немецкий коммунальный банк.

Ипотечные банки специализируются на предостав­лении кредитов на земельные участки и коммунальных кре­дитов. Они выдают долгосрочные кредиты для финансирова­ния жилищного строительства и для модернизации жилых зданий, промышленных и сельскохозяйственных инвестиций, которые гарантируются путем выдачи залоговых прав на зе­мельные участки.

Германия является родиной современного ипотечного кре­дита. Ипотечные банки возникли в XVIII в., и с этого времени ни один из них не разорился.

Кооперативные центральные банки - банковские уч­реждения, через которые осуществляются расчетные опера­ции между отдельными кооперативными кредитными товари­ществами. Главной организацией кооперативной банковской группы является «Дойче Геноссеншафтсбанк АГ». Он представ­ляет корпорацию общественного права, и перед ним ставится задача содействия развитию немецкого кооперативного дви­жения. В качестве универсального коммерческого банка и бан­ка, действующего по всему миру, он имеет право на выпуск ак­ций и выполняет банковские операции всех видов.

К отдельной категории можно отнести почтовый банк Postbank. Это довольно молодой банк, официально существу­ет с 1995 г. Филиалы этого банка имеются практически во всех крупных почтовых отделениях. Клиенты этого банка об­служивания преимущественно через переписку, по телефону или посредством компьютера. В смысле цен на услуги почто­вый банк достаточно дешевый. Однако это преимущество уравновешивается довольно низкой скоростью в проведении операций и очень слабой сетью собственных автоматов.

В государственные кредитные учреждения входит созданный в 1949 г. на основе плана Маршалла «Банк восстановле­ния», задачей которого было долгосрочное кредитование веду­щих отраслей промышленности и экспорта в развивающиеся страны.

Среднесрочное кредитование экспорта осуществляет соз­данный в 952 г. «Экспортный банк» («Аусфуркредит»), В 1949 г. возрожден «Сельскохозяйственный рентный банк» для долгосрочного кредитования сельского хозяйства. В эту груп­пу входят «Промышленный кредитный банк», «Немецкий ком­мунальный банк», «Банк выравнивания бремени» и т.п. Цель их операций заключалась в оказании помощи частному секто­ру со стороны государства в послевоенный период восстанов­ления экономики и в усилении влияния государства на про­цесс воспроизводства.

Из банков потребительского кредита в Германии выде­ляются два ведущих банка, на долю которых (включая их до­черние банки) приходится более 1/3 всех их активов: банк «Гефа» (Общество по финансированию сбыта) в Вуппертале и «Куиден-кредитбанк» в Дюссельдорфе.

К специализированным кредитно-финансовым инсти­тутам Германии относятся кредитные учреждения, имеющие какую-либо выраженную специализацию.

Строительно-сберегательные кассы появились в конце XVIII в. в шахтерских поселках. В современной Германии источ­ником ресурсов для целевых жилищных займов в стройсберкассе являются вклады граждан, плата заемщиков за пользова­ние жилищным займом, а также государственная премия, ко­торая выплачивается в соответствии с контрактом о строитель­ных сбережениях при условии, что вкладчик в течение года вложил на свой счет определенную сумму.

Кредитные товарищества (городские и сельские) представляют кредитную кооперацию. В современных услови­ях насчитывается около 7 тыс. кредитных товариществ. Ос­новной вид их операций - краткосрочное кредитование тор­говли, мелких промышленников, ремесленников и зажиточ­ных слоев деревни.

Страховые общества располагают огромными средства­ми, значительная часть которых предоставляется в кредит. В Германии действует в общей сложности около 10 тыс. стра­ховых учреждений, однако более 9 тыс. из них незначительны и их балансы не публикуются. Кроме того, действует 41 пенси­онная касса, 28 обществ по страхованию болезней и т.п. По ви­дам деятельности страховые компании ФРГ подразделяются на общества по страхованию жизни, страхованию по старости и инвалидности, по страхованию имущества и т.д.

Инвестиционные компании в Германии до конца Второй мировой войны фактически отсутствовали. Начало их деятельности в ФРГ относится лишь к середине 50-х гг. XX в. В настоящее время существует более десяти инвестиционных обществ. Сущность их операций заключается в том, что они реализуют свои сертификаты (или акции) и на привлеченные таким образом капиталы приобретают акции промышленных и других предприятий.

В целом кредитное дело является одной из самых дина­мичных отраслей страны. Деловой объем банковской системы с 1960 г. увеличивался вдвое быстрее, чем общая производи­тельность национальной экономики. С того времени доля бан­ков в создании валового национального продукта возросла с 1,8 до 4%. В настоящее время (на 9 мая 2012 г.) в системе центрального банка и почтовых банков работает свыше 750 тысяч человек, что составляет примерно 3% от всех рабочих и слу­жащих страны. Количество самостоятельных кредитных уч­реждений (законно зарегистрированных) превышает 4000. Данные кредитные учреждения содержат почти 45 ООО филиа­лов, и, таким образом, в стране существует примерно 49 ООО банковских отделений. В среднем при общей численности населения в 80 млн каждое банковское отделение обслужива­ет около 1600 человек. За счет этого Германия входит в число стран мира с одной из самых плотных сетей банковских фи­лиалов.

Универсально действующие коммерческие банки принима­ют денежные вклады в любых размерах и на любые сроки, выдают кратко-, средне- и долгосрочные кредиты, выполняют платежные обороты и производят операции в области ценных бумаг по всему объему: это значит, что они выпускают цен­ные бумаги, торгуют ими за свой и чужой счет, принимают их па хранение и берут на себя право голоса на базе этих ценных бумаг по поручению их владельцев. Они торгуют также ино­странными валютами и ценными металлами, консультируют своих клиентов в области капиталовложений. К этому «клас­сическому» ассортименту добавляется накопление средств на жилищное строительство, его финансирование, договора страхования жизни и другие страховые услуги, посредниче­ство при покупке недвижимости. В особенности три больших банка, а также крупные региональные банки в последнее вре­мя предлагают все больше консультативных услуг для своих небольших клиентов-предприятий и для частных самостоя­тельных клиентов. Ведущие банки предлагают своим коммер­ческим партнерам под понятием «электронный банк» целый ряд возможностей, с помощью которых клиенты могут ис­пользовать установки банка для обработки данных, получать информацию либо производить финансовые операции. Сер­вис для планирования ликвидности и финансов, система управления наличными деньгами, предложения программных обеспечений для оценки годовых балансов, для размещения денег и для контроля банковского счета, различные услуги по проведению платежных операции на базе электроники, сервис банка данных, обеспечивающий связь со всем миром, — это только отдельные примеры быстро растущего ассортимента услуг в данной области. Быстрое, бесперебойное и дешевое выполнение расчетов имеет огромное значение для современ­ной экономики, базирующейся на разделении труда.

Большая часть платежных операций в ФРГ все еще осу­ществляется по традиционному принципу с помощью банкнот и монет, но в сумме эти платежи составляют лишь 5% от всего объема расчетов. С переходом к безналичной выплате заработной платы в 60-х гг. XX в. все больше увеличивается объем безналичных расчетов в форме денежных переводов, записи в дебет счета и чековой оплаты.

Если после Второй мировой войны объем наличных денег через каждые 10 лет удваивался, то объем безналичного рас­чета за такой же промежуток времени возрастал в 3 раза.

Основой безналичного расчета является банковский счет клиента, на котором вес поступления платежей и списания со счета регистрируются и через определенные промежутки вре­мени сальдируются вместе с банковскими процентами. Таки­ми счетами располагают все лица и предприятия, участвую­щие в экономической жизни. Одним из самых важных инстру­ментов выполнения расчетных операций в Германии является денежный перевод. Таким образом, наличные средства на сче­тах переводятся путем записи в дебет счета плательщика и со­ответствующей записи в кредит счета получателя. Скорость денежного перевода составляет от одного до пяти дней. Регу­лярно повторяющиеся платежи одному и тому же получателю и на одинаковую сумму (квартплата, возврат кредита, страхо­вые взносы и т.д.) могут выполняться на базе разового пору­чения на перевод, который повторяется в течение оговоренно­го срока. Имеются две альтернативы: или плательщик выдает получателю полномочие на получение суммы, или же он по­ручает своему банку списать сумму со счета. Весьма важным инструментом расчета является также чек. Выставляя чек, владелец счета поручает своему банку при предъявлении чека выплатить третьему лицу определенную сумму (кассовый чек) или же записать эту сумму в кредит счета этого лица (расчетный чек).

Но для основной массы населения Германии чек приобрел большое значение только в начале 70-х г. XX в., когда в стране была введена система «Еврочек» - наиболее значительная из европейских расчетных систем. При этом банк чекодателя га­рантирует каждому чекодержателю то, что по чеку, который был выставлен с условием предъявления еврочековой карточ­ки, будет выплачена гарантированная сумма (для Германии не выше 400 евро) даже в том случае, если банковский счет чекодателя не имеет необходимого покрытия. Вследствие это­го еврочек признается практически каждым и в любое время в качестве платежного средства. Свыше 30 млн граждан ФРГ имеют такую карточку.

Кроме того, чековую карточку можно использовать в соче­тании с личным кодом (PIN) для получения наличных денег из денежных автоматов. Все большее значение приобретает электронная оплата товаров и услуг, так называемая POS Point of Sale (безналичный кассовый расчет), когда клиент производит оплату с помощью ввода еврочековой карточки в комбинации с PIN в кассовый терминал и сумма оплаты спи­сывается с банковского счета клиента.

Следующим современным инструментом расчета является кредитная карточка, применение которой быстро распростра­няется. Кредитная карточка позволяет выполнение безналич­ного расчета с фирмой, заключившей договор с такой систе­мой расчета, путем предъявления карточки и подписи оправ­дательного документа к счету. При этом расчет и запись в де­бет выполняет через определенное время кредитное учреждение. Основная масса таких карточек приходится на ведущую в этой области фирму Eurocard, за ней следуют Visa, Amerikan Express и Diners Club.

Дополнительно для расчетов в международном туризме кредитные учреждения продают своим клиентам иностран­ную валюту и дорожные чеки. Дорожные чеки выставляются на жестко определенные суммы в дойч-марках (DM) (50, 100, 500 DM) или на округленные суммы в иностранной валюте (чеки Traveller). Преимущества для клиентов заключаются в полном возмещении в случае потери чеков, немедленная по­мощь за рубежом в размере 1000 DM, как и в неограниченном сроке действия.

Германские банки поддерживают сеть связи по всему миру с банками-корреспондентами, в которых ведутся валютные счета. Технически основная масса расчетов сегодня осущест­вляется через международную электронную связь (SWIFT), которая совмещает высокую скорость с высокой надежно­стью. При заключении сделок по внешней торговле на базе документов банки принимают на себя выполнение операций инкассо против документов, т.е. получение платежей против выдачи определенных документов (коносамент, свидетельство о погрузке, накладная).

При открытии аккредитива кредитные учреждения берут на себя обязанность от своего имени, но по поручению и за счет своего клиента выплатить получателю определенную де­нежную сумму в том случае, если он выполняет условия ак­кредитива (как правило, предъявление определенных доку­ментов). Торговля иностранными валютами, которая осу­ществляется в форме кассовых сделок и сделок на сроки, имеет также огромное значение для финансирования внеш­ней торговли.