2.2 Анализ снижения рисков в международном бизнесе

Наиболее общими, широко используемыми и эффективными методами предупреждения и снижения риска являются:

страхование;

резервирование средств;

диверсификация;

лимитирование.

Страхование является одним из наиболее распространенных способов снижения рисков.

В общем случае страхование - это соглашение, согласно которому страховщик (к примеру, какая-либо страховая кампания) за определенное обусловленное вознаграждение (страховую премию) принимает на себя обязательство возместить убытки или их часть (страховую сумму) страхователю (например, хозяину какого-либо объекта), произошедшие вследствие предусмотренных в страховом договоре опасностей и (или) случайностей (страховой случай), которым подвергается страхователь или застрахованное им имущество.

Сущность страхования состоит в передаче риска (ответственности за результаты негативных последствий) за определенное вознаграждение кому-либо другому, т.е. в распределении ущерба между участниками страхования.

Страхование бывает: личное, имущественное и страхование ответственности. В системе страхования экономических рисков преимущественное распространение получили имущественное страхование и страхование ответственности.

Имущественное страхование - это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах (строения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, продукция, поголовье сельскохозяйственные угодья и т.п.) и имущественные интересы.

В последние годы все более широкое применение в предпринимательской деятельности находит страхование ответственности.

Страхование ответственности - это отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами за причиненный им ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

Ответственность предпринимателя включает широкий спектр ситуаций - от его ответственности за непогашение кредитов до ответственности за экологическое загрязнение, причинение ущерба природе и жителям района от неправильной технологии своей деятельности.

Наряду со страхованием риска используются такие его разновидности, как сострахование и перестрахование.

Сострахование, такая форма страхования, при которой страхователь обращается к нескольким страховщикам, т.к. отдельные страховщики не располагают достаточными финансовыми средствами для покрытия дорогостоящих рисков.

Недостатком такого подхода является необходимость заключения договора страхования с разными страховщиками, как правило, по разным условиям и тарифам.

Этот недостаток сострахования устраняется посредством перестрахования, сущность которого состоит в том, что страховщик (страховая компания) принимает на себя ответственность по всей сумме страхования и уже от своего имени обращается к другому страховщику с предложением передать часть риска на ответственность последнего.

Резервирование средств (самострахование), как способ снижения отрицательных последствий наступления рисковых событий, состоит в том, что предприниматель создает обособленные фонды возмещения убытков за счет части собственных оборотных средств.

В системе мер, направленных на снижение риска, важная роль принадлежит диверсификации.

Диверсификация представляет собой процесс распределения инвестируемых средств между различными объектами вложения, которые непосредственно не связаны между собой

В страховом бизнесе примером диверсификации является расширение страхового поля. Так страхование, например, урожая, строений и т.п. на небольшом пространстве (в случае наступления урагана и т.п.), может привести к необходимости выплаты больших страховых сумм. Увеличение страхового поля уменьшает вероятность одновременного наступления страхового события.

Лимитирование представляет собой установление системы ограничений как сверху, так и снизу, способствующей уменьшению степени риска.

В предпринимательской деятельности лимитирование применяется чаще всего при продаже товаров в кредит, предоставлении займов, определении сумм вложения капиталов и т.п. В первую очередь это относится к денежным средствам - установление предельных сумм расходов, кредита, инвестиций и т.п.

Примером лимитирования является установление высшего размера (лимита) суммы, которую страховщик может оставить на собственном удержании. Превышение этой суммы влечет за собой отказ от страхования или использование таких форм, как сострахование или перестрахование.

Также одним из путей снижения риска является получение полной информации. При более доступной информации потребители могут сделать лучший прогноз и снизить риск. Учитывая, что информация является ценным товаром, люди готовы платить за нее.

Управление риском можно охарактеризовать как совокупность методов, приемов и мероприятий, позволяющих в определенной степень прогнозировать наступление рисковых событий и принимать меры к исключению или снижению отрицательных последствий наступления таких событий.

Основными принципами управления риском можно назвать следующие:

нельзя рисковать больше, чем это может позволить собственный капитал;

необходимо думать о последствиях риска;

нельзя рисковать многим ради малого.

Из этих принципов можно выделить основные приемы управления риском: избегание риска, снижение степени риска, принятие риска.

Избегание риска означает отказ от реализации мероприятия (проекта), связанного с риском. Это решение принимается при случае несоответствия указанным выше принципам. Если, например, уровень возможных потерь выше уровня ожидаемой прибыли.

Этот принцип позволяет полностью избежать неопределенности и возможных потерь и, вместе с тем, означает полный отказ от прибыли. Кроме того, отказ от одного вида риска может привести к возникновению других.

Снижение степени риска предполагает сокращение вероятности и объема потерь.

Принятие риска означает оставление всего или части риска (в случае передачи части риска кому-то другому) за предпринимателем, т.е. на его ответственности. В этом случае предприниматель принимает решение о покрытии возможных потерь собственными средствами.